Bankalar farklı çalışma politikası izledikleri gibi Kredi Notu Hesaplama işlemleri de belli başlı değişkenlerde farklılık gösterebilmektedir. Bu değişkenler her bir banka için değişiklik arz edebilmektedir. Bu değişkenler doğrultusunda kredi kartı ya da kredi başvurusunda bulunmuş kişilerin kendi çalışma politikasınca öngördükleri minimum kredibiliteye uygunluğunu tespit etmektedir.
Kredi Notu Hesaplama işleminde en önemli etken KKB skorudur. KKB skoru, Kredi Kayıt Bürosu’nun bankalara kredi müşterileri hakkındaki bilgileri paylaştığı bir veri havuzudur. Bu havuzda tüm banka müşterilerinin ödeme performansları, diğer tüm bankalar ile olan çalışmaları, kredi başvuruları, kredi başvurularına onayları ve ret yanıtları gibi pek çok bilgi bulunmaktadır. Bu sistem üzerinde tüm bu işlemler KKB skoru başlığı altında toplanarak kredi notunu oluşturmaktadır.
Kredi Notu Hesaplama işleminde dikkat edilen diğer parametreler ise kişinin aylık net geliri, yaşı, mesleği, toplam iş deneyimi, son işteki çalışma süreci, medeni durumu, öğrenim durumu, kişinin ikamet ettiği evin mülkiyeti, sahip olunan taş ya da taşıtlar, kişinin kullanmakta olduğu kredi kartları, çekler, senet kayıtları, kanuni ya da idari takip sorgusudur.
Tüm bu parametreler dikkate alınarak Kredi Notu Hesaplama işlemi yapılmakta ve bankalar kredi ya da kredi kartı talebinde bulunan müşterilerinin risk durumlarını dikkate alarak yapılacak olan işlemlere onay ya da red yanıtı vererek işlemi sonlandırmaktadırlar.
Kredi notunun düşük olması halinde yükseltilmesi pek mümkün olmamaktadır. Ancak belirtilen bu kriterlerin haricinde ödemelerin düzenli olarak yapılması durumunda ve kişinin borçlarına sadık olması halinde kredi notunda değişiklikler izlenebilmektedir. Unutmamak gerekir ki geçmiş banka kayıtları belli bir süre zarfı sonunda silinmemektedir. Ancak sistem kişinin düzenli yapmakta olduğu ödemelerin performanslarını da görebilmektedir.